黑科技,人工智能

近日,艾瑞咨询发布《夜明前-中国金融科技发展报告》认为,与传统金融机构相比,新型互联网金融企业通过大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的迭代和创新,能够发展出传统机构无法提供的高壁垒的新产品和新服务。

此外,该报告对金融科技爆发的背景、发展现状及未来发展趋势进行了全方位分析,亿欧从中梳理了2017年对于金融科技企业来说具有实践意义的6大发展趋势,供行业人士参考。

用户红利消退,“技术”成为建造商业壁垒的核心生产力

2016年,互联网金融用户红利逐渐消退,正在催生行业格局的重构。无论是“原生”的新兴互联网金融平台,还是已然“觉醒”的传统金融机构,其关注的重心已开始从“用户规模和用户体验”,转向不断释放和凸显价值的“金融科技”。

在刚刚结束的博鳌亚洲论坛金融科技分论坛上,清华大学五道口金融学院教授、《互联网金融报告2017》总顾问谢平也指出:新技术促进金融业务快速发展,强化市场稳定性,提升资源配置效率,优化风险配置,推进精细化发展趋势。

艾瑞报告指出,目前金融科技仍以大数据+人工智能的应用为主,而区块链做为一种颠覆式技术,将在未来对金融行业产生巨大的影响。另外,还可通过自然语言处理、机器学习、数据挖掘、模式识别各类新技术渗入更加细分的领域来进行一些关键的创新,如推动传统金融机构从电子化进一步向智慧型变迁,智能投顾降低投融资双方信息不对称与交易成本等。

B端小微企业金融需求旺盛,产业、专业效率优势凸显

如果说,前两年以P2P为代表的互联网金融成就了新金融的C端流量时代,那么,新技术推动下的互联网金融下半场,将在企业端展现更大活力。

据亿欧了解,我国中小企业数量约7000万家,占GDP产值30%。然而,囿于企业规模、固定资产、抵押物的限制,融资难、融资贵、周期长、渠道少等问题一直未得到良好解决。并且,随着互联网兴起,其对融资时效、质量、成本等提出更高要求。

因此,艾瑞报告指出,在产业结构优化的大背景下,小微持续成长过程中金融支持待提升。小微企业大多集中在第三产业,随着征信体系的完善,基于信用评估的“小额、高效”将是小微企业融资的关键切入点。

并且,亿欧注意到,金融科技与更多行业结合,通过产业协同拥有更高的运转效率。从2016年下半年至2017年第一季度,以核心企业模式切入互联网供应链金融行业已经开始升温。B2B电商系的徙木金融在去年11月份获得1.02亿元的高额融资;今年2月,爱投资发布通过BI商务智能系统完成升级换代的供应链金融2.0产品;此外,还有美的、海尔、海航等。

徙木金融创始人娄建勋向亿欧表示,金融科技背景下,技术、效率的进步已经到了“电灯取代蜡烛”的程度。这一变化体现在,未来可能很难再看到BAT互联网巨头企业中的员工出来创业,而是垂直产业本行业的先行者,发现了改善成本优势更强的新方法,来改造传统行业。

行业新标准建立过程中,催生ABS等新机遇

艾瑞报告指出,随着金融科技创新升级,标准与非标界限融合催生新机会。国内非标资产的规模在百万亿量级,对于场外机构和平台具有巨大发展空间,未来风险管理技术的改善,将推动公开市场对产品增信后的标准化结果认可度提升;随着企业迚入力度的加大,核心的增信能力上升后,非标不标准的界限有望进一步融合。

这一趋势在过去一年多时间里,最为集中的体现是互联网金融企业发行ABS(资产证券化产品)的数量快速提升,以及衍生出京东金融ABS云平台、厦门国金等专门性的资产服务机构。

据亿欧不完全统计,过去两年时间,我国共发行个人消费贷款类ABS数量约80单,总额突破1400亿元,涉足的互联网金融企业包括:阿里、京东、宜信、小米金融、分期乐、买单侠、中银消费、魔方公寓、中腾信、人人租赁等。

传统金融机构与新金融的双向融合大势所趋

在互联网新型金融机构建造商业壁垒的同时,艾瑞报告也指出,传统金融机构可以通过投资合作,与新兴金融科技公司形成业务互补。可以预见的是,在全球金融科技加速布局的环境下,传统金融机构对金融科技战略的投资与内部孵化并行,由于其内在推动力不足,与外部金融科技公司结合能够在用户运营、资产贩买、技术分析等斱面迚行合作。

亿欧认为,这一趋势最为显著的体现是新型互联网企业与传统金融机构在“民营银行”和“消费金融”牌照上的布局。2016年,我国民营银行数量,由2014年的5家扩容至17家,除了新希望集团、三一重工、中发金控、宝新能源、喜之郎、用友网络等传统产业企业,美团、小米等互联网企业也入局。此外,还有拉卡拉战略入股包头农商行等。

此外,2016年新成立持牌消费金融机构由2015年的15家扩容至22家,除了地方商业银行以外,携程旅游、奇虎360、萨摩耶金服、58同城、汇通信诚、上海众家电子商务等新兴企业参股入局。

金融行为“生活化”,无场景不金融

在具体的业务战略方面,艾瑞报告指出,“技术+场景”的金融科技理念引导各细分领域发展,具体表现在:①人工智能与借贷、财富管理的融合,改变现有丽人资源配置;②区块链与非数字货币结合,建立行业信任基础;③云计算、大数据实现对系统的改造和新建,应对行业的发展和转型;④创业公司垂直化与领域细分化使其与平台共生、互补等。

因此,2016年以来,场景金融越来越受到行业关注,,甚至“无场景不金融”如场景化保险、消费金融等概念蔚然成风。尤其是,消费金融与消费场景密不可分,其产品需要从行业和用户进行垂直划分,最终带来消费金融产品的行业垂直化与用户层级的垂直化。

金融全球化,巨头战火蔓延海外

不过,艾瑞报告中并未进行展开分析的一个角度是金融科技的全球化,而这在过去一年多的时间里已经成为互联网巨头的新战场。

从去年年底开始,阿里就开启了全世界“买买买” 模式,除了近日收购美国汇款公司速汇金(MoneyGram)一波三折以外,阿里已经参股或收购了韩国互联网公司Kakao、印度最大的电子钱包 Paytm、泰国支付企业 Ascend Money等。

此外,京东金融、腾讯等均有大笔与境外金融企业的合作与收购,如2016年11月,京东金融与美国大数据公司ZestFinance联合发起合资消费金融公司ZRobot等。

本文作者王小苹,亿欧专栏作者;微信:zhe1025972059(添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注)。

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